Лучше не откладывать раздумья до совершеннолетия ребенка, советует Мария Грачева, генеральный директор сервиса «Яндекс.Деньги», психолог по образованию и мать троих детей, которым 8, 11 и 13 лет. Она сталкивается с финансовым воспитанием не только на работе: «Учительница моего младшего ребенка однажды высказала недовольство, что мальчик приходит в школу с деньгами, и просила не давать их ему. Проще всего было согласиться. Но это было бы нечестно по отношению к ребенку, и следующие несколько минут мы выясняли, что именно ее смущает. Оказалось, не сами деньги, а тот факт, что в обед он покупает себе и друзьям пиццу в буфете, а бесплатный суп остается нетронутым. «Пицца только после супа» оказалось достаточным условием, чтобы у ребенка сохранилась свобода принятия решения и возможность делиться с друзьями, а администрация школы была спокойна за выполнение планов по поеданию здоровой пищи».

Примите право ребенка на собственные траты
Как бы мы ни обеспечивали ребенка, деньги ему все равно нужны. Детские траты бывают трех видов. Во-первых, еда в школе. Лишняя булочка, добавка к компоту, шоколадка — все, что не входит в «стандартный» обед. Второе — это развлечения. Смартфоны и планшеты, которые мы покупаем детям, предлагают им сотни игр, платных и бесплатных. Когда хочется покормить электронного зверя или вырастить собственную ферму, нужно либо платить, чтобы насытить нарисованной едой покемона, либо долго-долго играть, чтобы «заработать» необходимое количество баллов на это. Чтобы невольно не оказаться носителем подхода «играй часами, но только ни в коем случае не потрать 10 рублей», ребенка можно сделать независимым по части трат на такие вещи, нужно только обезопасить банковскую карту родителя — жестко настроить лимиты, чтобы ребенок не мог потратить больше, чем объем карманных денег, а лучше выделить ему для этого отдельную виртуальную карту.
Третья категория — это бессмысленная ерунда. Но покупать ее — святое право. Нельзя ставить ребенка в унизительное положение, заставляя выпрашивать у родителей явно ненужный трехкопеечный магнитик. Как у любой женщины есть мелкие глупости, на которые она тратит деньги вне семейного бюджета, спонтанно, под настроение, так и у ребенка бывает порыв «хочу этого миленького пластмассового котика!» Лучше дать ребенку столько, сколько не жалко. Пусть покупает сам, обжигается на дешевых товарах, невкусных конфетах, выбрасывает через неделю и обнаруживает, что, пожалуй, все-таки стоило подкопить немного на что-то более интересное и качественное. Это ценнейшие ошибки, которые тем полезнее, чем раньше будут совершены и осознаны.

Научите ребенка копить на определенную цель
Научиться копить на конкретный предмет в раннем возрасте очень полезно. В процессе накопления у ребенка есть цель, он ее удерживает и с каждым следующим шагом осознает приближение к ней. Это крайне важная вещь в формировании личности, и очень немногие инструменты позволяют развивать ее так понятно и прозрачно, как деньги. Когда вы говорите «Окончи четверть без троек, и мы купим тебе велосипед», вы используете схожий механизм, но менее осязаемо и измеримо показывающий промежуточные результаты, чем накопленные деньги.
Однако чтобы накопление было эффективным, нужно удобное и безопасное хранилище, и тут копилка с наличными не самый лучший вариант. Она не решает основную задачу — трекинг приближения к цели, потому что по ней чаще всего вообще не видно, сколько уже накоплено денег. Копилка провоцирует на то, чтобы ее потрясти, поковырять, разбить, пересчитать монетки — и прощай, цель.
Лучше копить с помощью инструмента, который показывает баланс и не заставляет руки зудеть. Взрослые обычно для этого используют накопительные банковские счета, а для детей вполне годятся электронные кошельки, баланс которых легко увидеть в приложении на смартфоне или получить по СМС. Электронные деньги сложно внезапно потратить в ларьке на конфеты или потерять.

Научите ребенка «зарабатывать»
Разобравшись с электронной копилкой, вы должны дать ребенку четкий и управляемый алгоритм накоплений. Ребенок не должен бегать во дворе и ждать, когда на него с неба свалится очередной рубль. Он должен знать, что ему нужно сделать, чтобы этот рубль появился. Тут между любыми родителями должны разгореться споры о том, за что платить деньги ребенку. За уборку? За пятерки? За «просто так»?
Каждая семья уникальна, важно помнить, что категорически нельзя монетизировать заботу. Нельзя платить за ту деятельность, которая в вашей семье является нормальной заботой друг о друге. Если вы дружно моете пол по выходным, помогая друг другу, ребенок не должен получать за это плату. Если вы по очереди моете посуду — ребенку за это платить тоже нельзя. Но если в семье принято приглашать для уборки квартиры домработницу и ребенок в какой-то раз сделает часть ее работы, за это можно и заплатить.
Конечно, он выполнит эту работу хуже — но раз качество ниже, то и платим меньше. Мытье машины обходится в 500 рублей на мойке? Ребенок вымыл ее во дворе в два раза хуже? Заплатите ему 250 и объясните, почему платите только половину. Научится и вымоет, как на мойке, — будет 500.
Если присмотреться, есть масса вещей, за которые мы платим чужим людям. Нужно просто их отлавливать и позволять ребенку делать это вместо чужих людей, получая пропорциональную результатам плату.  Это может быть что угодно вплоть до выгула соседских собак или присмотра за детьми друзей. Кстати, не нужно недооценивать полезность услуг ребенка для знакомых, потому что, несмотря на низкую квалификацию, он обладает одним ключевым отличием от чужих людей — он свой, ему можно доверять.

Переучите родственников
Еще один предсказуемый источник денег для ребенка — это подарки родственников. Будем честными: зачастую близкие дарят нашим детям огромное количество ненужных вещей, ведь лишь немногие так хорошо знают ребенка, чтобы своими подарками исполнить его мечты или увлечь чем-то безумно интересным. Большинство бабушек и тетушек дарят игрушки, в которые он не играет, и одежду, которую он не носит. И, если пересчитать, это огромные деньги, которые ребенок мог бы пустить на что-то по-настоящему желанное. Статистика показывает, что российские дети тратят порядка 3000 рублей в год, с поправкой на разброс по регионам. Сравните со стоимостью пылящихся в шкафах подарков за год?
Попросите родственников, чтобы они дарили ребенку не вещи наугад, а живые деньги в конверте или подарочные карты, которые он может сам превращать в действительно интересные ему предметы. Нужно только не забывать подаренные деньги «обезналичивать» в ту же электронную копилку, чтобы они не валялись по квартире и не терялись.

Присматривайте, а не контролируйте
Контролировать деньги ребенка, лежащие на электронном кошельке, невероятно легко. Сегодня у любого электронного счета есть два уровня доступа: доступ к просмотру и доступ к платежам. В плане «родительского контроля» это очень удобно и ненавязчиво. Ведь регистрируя вместе с ребенком его кошелек, вы будете знать его логин и пароль и в будущем сможете увидеть, что там происходит: сколько накопил, на что потратил. А вот авторизацию платежа вы привязываете к телефону ребенка, чтобы смс с одноразовыми паролями получал именно он и потратить деньги мог только он. Обеим сторонам удобно, все видно, все прозрачно.
Если же накопления ребенка не просто под присмотром, а полностью контролируются взрослым и для получения накопленного приходится идти к маме, ребенок не решится купить то, что сложно объяснить рациональной необходимостью, и вы вынудите его чувствовать дискомфорт или лгать.
Оплата картой в интернете тоже не является проблемой — ведь во всех электронных кошельках можно выпустить виртуальную карту, привязанную к балансу кошелька, и уже ее, а не вашу зарплатную, привязать к тому же AppStore. Ребенок будет распоряжаться только теми деньгами, которые им накоплены или которые ему выделены на кошелек, иметь собственный, а не ваш, логин в AppStore, и самостоятельно оплачивать еду для своего покемона. Эта карточка  одинаково успешно будет работать и в магазинах приложений, и на игровых сайтах вроде Steam или World of Warcraft, и в социальных сетях. А вам больше не придется беспокоиться, что ребенок незаметно для себя и вас накупит игрушек на много тысяч рублей.

Обсуждайте результаты, а не планы
Еще одна очень важная штука — научить ребенка самостоятельно взвешивать аргументы за и против покупки.
Обычно, когда ребенок просит у мамы разрешения купить ерунду, а мама отказывает, далеко не всегда у нее есть время и желание объяснять, почему нет. «Я такую фигню уже покупала», «она ломается на второй день» или «у нас сейчас нет лишних денег» превращаются в лаконичное «нельзя». Приводить раскидистую аргументацию маме лень, некогда, она не хочет — устала. У ребенка остается впечатление, что мама просто вредная или жадная и в следующий раз надо только посильнее попросить.
И даже если маме не лень и она подробно описывает, почему не стоит покупать эту штуку, которая через неделю сломается, у ребенка остается ощущение, что мама притягивает аргументы за уши и сгущает краски ради того, чтобы отказать любой ценой. Чтобы научиться принимать решение, плохая вещь или хорошая, нужно совершать ошибки самому и анализировать их. Для этого у ребенка должна быть внутренняя «покупательская» свобода, а у родителей — готовность обсуждать, помогать в анализе результатов его покупок.
Не надо изобретать специальных воспитательных бесед: совершив покупку, ребенок обязательно с вами поделится впечатлениями и ощущениями, ведь это очень эмоциональный поступок — купить себе что-то самостоятельно. Главное, не входить в диалог с заведомо пуританской позицией, стараясь быть образцом здравого смысла, или чувством превосходства: «А мы тебе говорили, что все китайское — ерунда, а ты не слушал!» Нужно вместе осознать и принять как радость от факта покупки, так и разочарование от неправильного решения.
Нужно делиться опытом и впечатлениями, анализировать. Говорить с ним, как равный потребитель, просто более опытный. Не нужно скрывать от ребенка, что вы тоже человек и иногда у вас случаются иррациональные или неудачные покупки. Ошибка не повод для стыда и замалчивания, наоборот, это ценный опыт, которым нужно поделиться, чтобы предостеречь от ошибок других.

Нет нехватки в деньгах? Пусть заработает для других
Мотивировать детей к накоплениям в обеспеченных семьях одновременно и сложнее, и проще. Очевидно, что у такого ребенка есть почти все и, что называется, «не о чем мечтать». Его лучше мотивировать не рациональными, а эмоциональными тратами — купить подарок другу, цветов любимой девочке, сводить приятелей в кино и на каток. Конечно, взрослые часто довольно заразительны в своем потреблении: мама, которая приходит с новым платьем каждую неделю, папа со своими гаджетами и автомобилями — на их фоне ребенку тоже хочется новых и классных вещей. Но на привычные таким семьям дорогие предметы ребенку заработать непросто, и лучше сфокусировать его на недорогих и эмоциональных покупках (цветы, билеты), чем в угоду его мечте о более модной игровой приставке переплатить за неумело вымытую машину.
Ребенка в обеспеченной семье важно приучить к тому, что на нужное дадут, а на необязательное — заработай сам. Иначе по мере взросления ему будет все сложнее оторваться от родительской финансовой пуповины и начать самостоятельно принимать решения.
Решение задачи тут упрощается тем, что в богатых семьях объективно больше простых бытовых услуг оказываются чужими людьми, а значит, могут послужить заработку для ребенка. Съездить по поручению вместо курьера, собрать информацию вместо личного помощника — несложные задачи, которые по плечу подростку и будут полезны ему как для формирования ответственности, так и в качестве источника честно заработанных денег.

Балансируйте практичность и щедрость, скупость и транжирство
Ни один родитель не хочет, чтобы его ребенок вырос скрягой. Но интересно то, что воспитание щедрости — это всегда история про покупку эфемерного, про покупку радости. В прагматичных и рассудительных семьях часто вырастают довольно жадные дети. «Надо воспитывать рациональным, чтобы относился к деньгам серьезно, не вырос транжирой, не дай бог не начал пропивать, тратить деньги на автоматы и ерунду». Это опасный подход. У ребенка в такой обстановке не возникнет мысль потратить свои деньги на другого человека просто для того, чтобы за него порадоваться.
Я сейчас даже не про благотворительный сценарий спасения кого-то от голода, смерти или разорения, это не совсем про щедрость — ведь сострадание и готовность подставить плечо выращивается безотносительно денег. Я говорю о способности человека быть щедрым без нужды и причины — оплатить кому-то что-то эмоциональное, в чем он сам себе рационально откажет, порадовать за свой счет.
Для воспитания этого важного свойства личности нужна внутренняя уверенность, что радость заслуживает траты денег, умение ощутить ее ценность. Нужно учить ребенка осознавать связь денег и радости, позволять себе этот вид трат и делать так, чтобы другие смогли себе то же позволить.
И не менее важно, чтобы вы сами делали внезапные подарки друзьям и близким, спонтанно делились возможностью получить новые впечатления, знания, ощущения, — ведь вы пример. Сходив в театр на прекрасный спектакль — подарить другу билет на него. Подарить подруге абонемент на йогу, который она сама себе не позволит. Подарить племяннику прыжок с парашютом, который он считает далекой мечтой. Купить и подарить цветы не по поводу, а от хорошей погоды. Внезапные — тут самое важное слово, иначе щедрость искажается и деградирует в ролевые отношения.

источник